普惠金融旨在為傳統金融服務難以覆蓋的小微企業、農民、城鎮低收入人群等群體提供可負擔的金融服務。在數字化浪潮下，金融科技（FinTech）與互聯網服務的深度融合，正成為推動普惠金融發展的核心引擎。從原銀監會副主席楊凱生的相關論述與實踐觀察出發，我們可以梳理出金融科技支持普惠金融、優化互聯網服務的幾個關鍵路徑。

一、降低服務門檻與成本，擴大覆蓋范圍

金融科技的核心優勢在于通過互聯網、大數據、云計算等技術，大幅降低金融服務的物理門檻和運營成本。傳統的普惠金融往往受限于網點鋪設、人力成本高昂，難以觸及偏遠地區或小額分散的需求。而移動支付、在線借貸平臺、互聯網保險等模式，使得用戶只需一部智能手機和網絡連接，即可獲得基礎的存、貸、匯、保服務。例如，基于大數據風控的微貸技術，能夠替代傳統的人工盡調和抵押擔保，使小微企業和個體經營者能夠快速獲得小額信貸，有效解決了“融資難、融資貴”的痛點。

二、提升服務效率與體驗，實現精準觸達

互聯網服務講究用戶體驗與效率，金融科技在此方面作用顯著。人工智能與機器學習可以用于智能投顧、智能客服、反欺詐系統等，提供7x24小時不間斷的個性化服務，同時提升風險識別能力。區塊鏈技術有助于建立更透明、可追溯的信用體系和供應鏈金融平臺，減少信息不對稱，增強信任。通過數據分析用戶行為，金融機構可以更精準地識別普惠客群的真實需求，設計更貼合的產品（如按需定制的農業保險、靈活還款的消費信貸），并通過互聯網渠道進行高效觸達與運營。

三、完善信用基礎設施，破解信息不對稱難題

普惠金融發展的長期障礙之一是缺乏可靠的信用記錄。楊凱生曾多次強調信用體系建設的重要性。金融科技在此大有用武之地。除了傳統的征信數據外，互聯網平臺積累的電商交易、社交行為、移動設備使用等多元數據，經過合規脫敏和模型處理，可以形成對普惠客群的“替代性信用評估”，彌補傳統征信空白。這有助于讓更多“信用白戶”獲得首次金融服務，逐步建立信用檔案，形成良性循環。

四、強化風險管控與監管科技（RegTech），保障可持續性

普惠金融不是慈善金融，其健康發展必須建立在有效的風險管控基礎上。金融科技不僅用于業務拓展，同樣關鍵的是用于風險管理。大數據風控模型可以實時監測貸款流向和還款能力，提前預警風險。監管科技則能幫助金融機構和監管機構更高效地監控交易、識別違規行為、落實合規要求（如反洗錢、消費者保護），確保普惠金融業務在合規框架內穩健運行，防止系統性風險，實現商業可持續性。

五、構建開放協同的生態，深化服務內涵

金融科技支持普惠金融，不能僅靠單一技術或機構。它需要構建一個開放銀行、API接口相連的生態系統。互聯網服務平臺（如電商、社交、生活服務App）可以與持牌金融機構合作，無縫嵌入金融場景（如支付、分期、理財），使金融服務像水電一樣融入普羅大眾的日常生活和生產鏈條。這種場景化金融大大提升了金融服務的可獲得性和實用性，真正將普惠落到實處。

從楊凱生所代表的穩健與創新并重的金融理念來看，金融科技并非顛覆傳統金融，而是通過賦能與融合，為解決普惠金融的老問題提供了新方案。其關鍵在于利用互聯網服務的廣觸達、高效率特性，通過技術創新降低成本、提升風控、優化體驗，并始終堅守金融本質和風險底線。隨著5G、物聯網、人工智能的進一步發展，金融科技必將在更廣維度、更深層次上推動普惠金融高質量發展，讓互聯網服務承載的金融活水，精準滴灌至每一個需要它的角落。